BPJS Ketenagakerjaan и BPJS Kesehatan: в чём разница?

Вот краткий ответ, сразу же. BPJS Kesehatan обеспечивает покрытие ваших медицинских расходов: услуги врачей, клиники, больницы и лечение. BPJS Ketenagakerjaan обеспечивает защиту вашей трудовой жизни: страхование от несчастных случаев на производстве, накопления на старость, пенсию, выплату семье в случае смерти и даже защиту от потери работы. Обе программы начинаются с одного и того же слова — “BPJS”, но выполняют совершенно разные функции. Одна заботится о вашем здоровье. Другая защищает ваш доход и ваше будущее.

Если это уже прояснило ситуацию, то отлично. Но оставайтесь с нами, ведь именно в деталях многие запутываются, особенно иностранные работники, работодатели и сотрудники отделов кадров, которые пытаются понять, кто обязан пройти регистрацию и кто должен за это платить. Давайте разберемся в этом вместе, постепенно и доступно.

Во-первых, что вообще означает “BPJS”?

Представьте себе BPJS как систему социального обеспечения Индонезии. Управление ею в стране осуществляется двумя отдельными органами, и именно об этом в большинстве статей забывают четко упомянуть.

Первой организацией является BPJS Kesehatan. Это национальная программа медицинского страхования, входящая в состав более широкой системы под названием JKN (Jaminan Kesehatan Nasional). Ее единственная задача — обеспечение доступа к медицинской помощи.

Второй организацией является BPJS Ketenagakerjaan, также известная под сокращением BPJAMSOSTEK. Эта организация занимается социальным страхованием в сфере занятости. Она обеспечивает страховую защиту от рисков, связанных с трудовой деятельностью и доходами, а не от обычных заболеваний.

Поэтому всякий раз, когда вы слышите, как кто-то говорит: “Мне нужно разобраться с моим BPJS”, ваш первый вопрос должен быть: какой именно? Ведь их путание — самая распространённая ошибка, которую допускают люди в Индонезии.

Таблица быстрого сравнения

Прежде чем углубляться в тему, давайте сравним эти варианты. Иногда таблица лучше всего иллюстрирует суть дела.

Пункт	BPJS Kesehatan	BPJS Ketenagakerjaan
Основная цель	Здравоохранение	Трудоустройство и социальное обеспечение
Лучшее для	Медицинская помощь	Риски, связанные с трудом и доходами
Обложки	Клиники, больницы, лечение	JKK, JKM, JHT, JP, JKP
Оплачено	Работодатель и работник или физическое лицо	Работодатель и работник
Это касается иностранцев?	Как правило, для жителей и работников, отвечающих установленным критериям	Иностранные работники, проработавшие не менее 6 месяцев
Заменит ли это частное страхование?	Нет	Нет

Запомните эту картину. А теперь давайте разберем каждый из них по отдельности.

Что такое BPJS Kesehatan?

BPJS Kesehatan — это национальная система медицинского страхования Индонезии. Если вы заболели гриппом, сломали лодыжку в нерабочее время, вам нужно пройти профилактический осмотр или остаться на ночь в больнице, эта программа поможет покрыть связанные с этим расходы.

Система работает по принципу направления, что удивляет многих новичков. Нельзя просто зайти в любую крупную больницу и предъявить свою карточку. Вместо этого сначала нужно обратиться в свою зарегистрированную клинику первичного уровня, вашу первая ступень. Это может быть общественный медицинский центр, небольшая клиника или семейный врач. 

Страховое покрытие может распространяться и на членов вашей семьи. Как правило, участник программы может включить в страхование супруга и до трёх детей, что является одной из главных причин, по которой иностранцы с семьями интересуются этой программой. Большую часть этих вопросов можно урегулировать через Мобильный JKN приложение, выбрать клинику, взять номер в очереди и проверить статус. А чтобы страховое покрытие оставалось в силе, необходимо ежемесячно вносить взносы. 

Что такое BPJS Ketenagakerjaan?

А теперь посмотрим на другую сторону медали. BPJS Ketenagakerjaan, также известная как BPJAMSOSTEK, представляет собой систему социального страхования в сфере занятости. Ей нет дела до вашей простуды. Её заботят более серьёзные риски, связанные с трудовой деятельностью: получение травмы на рабочем месте, старение, выход на пенсию, смерть или потеря работы. Агентство определяет работников, получающих заработную плату, просто как людей, которые получают оклад, заработную плату или иное вознаграждение от работодателя. Если это вы, то эти меры защиты предназначены именно для вас.

В рамках этой программы существует пять подпрограмм. Позвольте мне рассказать о них по очереди, ведь в Индонезии аббревиатуры сыплются как из рога изобилия, и в этом хаосе легко запутаться.

Система страхования от несчастных случаев на производстве JKK

JKK вступает в дело, когда во время работы происходит несчастный случай. Рабочий на заводе поскользнулся на мокром полу, курьер попал в аварию, строитель упал с лесов — все это входит в сферу действия JKK. Она даже распространяется на несчастные случаи, произошедшие во время обычной поездки на работу и с работы, а также на заболевания, вызванные условиями труда. Главной особенностью является медицинское страхование: лечение, хирургическое вмешательство, лекарства и реабилитация оплачиваются в полном объеме без ограничения суммы расходов вплоть до полного выздоровления работника.

Финансовая сторона вопроса не менее практична. Пока пострадавший работник не может зарабатывать, компания JKK выплачивает ему пособие, заменяющее заработную плату: в размере 100% от его заработной платы в течение первых двенадцати месяцев, а затем — 50% до тех пор, пока он не будет снова готов к работе.

Также предусмотрено возмещение расходов на поездку для прохождения лечения (например, до 10 миллионов рупий при авиаперелете) и выплата по инвалидности, если в результате несчастного случая остались необратимые последствия; сумма выплаты рассчитывается исходя из месячной заработной платы работника. Если произойдет худшее и несчастный случай приведет к летальному исходу, семья получает пособие в связи со смертью, компенсацию расходов на похороны в размере 10 миллионов рупий, а также ту же образовательную стипендию в размере до 174 миллионов рупий для двоих детей. BPJS даже реализует программу “Возвращение к работе”, которая сочетает реабилитацию с переподготовкой, чтобы выздоровевший работник мог вернуться на рабочее место.

JKM «Защита на случай смерти»

Программа JKM предусматривает выплату пособия в случае смерти, которое начисляется, если работник умер по причине, не связанной с несчастным случаем на производстве. В общей сложности наследники получают около 42 миллионов рупий. Эта сумма складывается из трёх частей: единовременной выплаты в размере 20 миллионов рупий, периодического пособия в размере 12 миллионов рупий, которое на самом деле выплачивается единовременно, а не частями, и 10 миллионов рупий, выделенных на покрытие расходов на похороны.

Но поддержка не ограничивается денежными выплатами. Помимо денежных средств, дети работника могут получить образовательную стипендию в размере до 174 миллионов рупий, которая распределяется между двумя детьми, при условии, что работник был зачислен в программу не менее чем на три года. Для скорбящей семьи такое сочетание немедленной помощи и долгосрочной поддержки детей — настоящий повод для душевного спокойствия.

Пенсионные накопления JHT

JHT — это своего рода «копилка», которая тихо растет в фоновом режиме. Каждый месяц в неё поступают взносы как от работника, так и от работодателя, и накопленная сумма с годами приносит инвестиционную прибыль. Всю сумму можно обналичить полностью, как только работнику исполнится 56 лет, или раньше, если он получит полную постоянную инвалидность, скончается или перестанет работать — будь то в результате увольнения по собственному желанию, сокращения или окончательного выезда из Индонезии.

Однако не всегда нужно ждать выплаты всей суммы. Проработав в системе не менее десяти лет, работник может досрочно получить часть средств: до 30% от остатка на счету для покупки жилья или до 10% для подготовки к выходу на пенсию. Лицо, уволенное по сокращению штатов, как правило, может подать заявку на выплату примерно через месяц после увольнения. Процедура подачи заявки также проста: большинство людей делают это через приложение JMO (Jamsostek Mobile), а не стоят в очереди в отделении.

JP «Пенсионная безопасность»

JP — это ежемесячное пенсионное пособие. В то время как JHT представляет собой единовременную выплату, которую вы в конечном итоге получаете наличными, JP предназначено для обеспечения стабильного дохода месяц за месяцем после достижения вами пенсионного возраста и выплачивается до самой смерти работника. Есть один важный нюанс: чтобы получить полную ежемесячную пенсию, как правило, необходимо иметь стаж взносоплатежей не менее пятнадцати лет. Если этот срок не набран, вместо ежемесячного чека вы получаете накопленные взносы плюс доход по ним в виде единовременной выплаты.

При этом защита распространяется не только на самого работника. Программа JP может охватывать вдову или вдовца, детей, а в некоторых случаях — оставшегося в живых родителя, благодаря чему семья сохраняет определенный доход даже после ухода из жизни одного из ее членов. Считайте это долгосрочным аналогом JHT: один вариант дает вам накопления, а другой — регулярную выплату на старости.

JKP — Гарантия занятости

JKP — это новейшая программа в системе социального обеспечения, предназначенная для работников, уволенных по сокращению штатов, но не для тех, кто уволился по собственному желанию, вышел на пенсию, стал полностью нетрудоспособным или скончался. Основное преимущество — денежная помощь, которая поможет вам продержаться: 60% от вашей месячной заработной платы, выплачиваемые в течение максимум шести месяцев, пока вы ищете новую работу. Эта сумма рассчитывается на основе вашей последней заявленной заработной платы, при этом максимальный размер помощи составляет 5 миллионов рупий. Помимо денежной помощи вы получаете поддержку в восстановлении своей трудоспособности: доступ к спискам вакансий, консультации по вопросам карьеры и профессиональное обучение, чтобы повысить ваши шансы на трудоустройство.

Чтобы получить право на эту выплату, как правило, необходимо вносить взносы в течение как минимум двенадцати месяцев из последних двадцати четырёх, предшествующих увольнению. И вот в чём заключается хитрость: программа JKP не влечёт за собой дополнительных вычетов из зарплаты. Программа финансируется государством и за счёт перераспределения существующих взносов, поэтому работники получают эту систему социальной защиты, не платя ничего дополнительно.

BPJS Kesehatan и BPJS Ketenagakerjaan: основное различие

Теория — это хорошо, но простые примеры запоминаются лучше. Вот в чём заключается разница в повседневных ситуациях:

• У вас поднялась температура, и вам требуется обычная медицинская помощь → это BPJS Kesehatan.
• Вы получили травму в результате несчастного случая при выполнении служебных обязанностей → это BPJS Ketenagakerjaan (JKK).
• Вы увольняетесь и хотите снять свои пенсионные накопления → это BPJS Ketenagakerjaan (JHT).
• Вам требуется стационарное лечение по причине, не связанной с работой → обычно это BPJS Kesehatan.
• Ваша семья лишилась вас и нуждается в поддержке → это BPJS Ketenagakerjaan (JKM).

Самое простое практическое правило? Если речь идет о вашем здоровье и обычных расходах на медицинское обслуживание, обращайтесь в «Кесехатан». Если речь идет о вашей работе, доходах или будущем, обращайтесь в «Кетенагакерджаан». Граница становится размытой только в случае несчастных случаев, поэтому запомните: расходы, связанные с несчастным случаем на производстве, покрывает Ketenagakerjaan, а расходы на посещение больницы, не связанное с работой, — Kesehatan.

Обязаны ли иностранцы вступать в BPJS в Индонезии?

Этот вопрос часто поднимается на форумах экспатов, так что давайте поговорим об этом откровенно. Само правило ясно. Иностранные граждане, работающие в Индонезии в течение как минимум шести месяцев обязаны участвовать в программе социального страхования. Это и есть знаменитое «правило шести месяцев», о чём прямо заявили органы по вопросам трудовых ресурсов Индонезии.

Однако “правило ясно” и “процесс проходит гладко” — это две разные вещи. На практике ваш реальный путь зависит от нескольких переменных факторов: вашего статуса занятости, того, зарегистрировал ли вас работодатель, ваших иммиграционных документов, а также от того, как местное отделение BPJS решит вести дело. 

Туристические, гостевые и деловые визы не подходят; как правило, требуется соответствующее разрешение на работу, то есть работа КИТАС (разрешение на временное пребывание) или работа по программе KITAP (постоянный вид на жительство), привязанный к месту работы. Сотрудник-иностранец, нанятый индонезийской компанией, является наиболее ярким примером лица, подпадающего под действие этой системы.

Кто уплачивает взносы в BPJS?

Давайте поговорим о той части, которая отражается в вашей расчетной ведомости. Обе программы финансируются за счет взносов, которые, как правило, делятся между компанией и работником. Правила могут меняться, а предельные значения заработной платы обновляются почти каждый год, поэтому всегда уточняйте актуальные цифры перед окончательным оформлением расчета заработной платы. Сделав это предупреждение, перейдем к практической стороне вопроса.

Основы уплаты взносов в BPJS Kesehatan

Для работников, занятых на официальной основе, взносы в BPJS Kesehatan, как правило, составляют 5% от заработной платы. Распределение взносов выгодно для работника: доля работодателя больше, а доля работника — меньше. 

При расчете применяется верхний предел заработной платы, поэтому лица с очень высоким доходом не платят бесконечно высокие суммы. Если вы регистрируетесь самостоятельно в качестве физического лица, а не через место работы, вы вместо этого выбираете категорию и платите фиксированный ежемесячный взнос на человека за себя и свою семью.

Основы уплаты взносов в BPJS Ketenagakerjaan

Именно здесь вступают в силу официальные ставки BPJAMSOSTEK. Вот упрощённая версия для получателей заработной платы:

Программа	Кто платит	Тариф
JKK (несчастный случай на производстве)	Работодатель	0,24%–1,74% от заработной платы, в зависимости от уровня риска на рабочем месте
JKM (смерть)	Работодатель	0,31 TP3T заработной платы
JHT (накопления на старость)	Работодатель + работник	3,71 TP3T — работодатель, 21 TP3T — работник
JP (пенсия)	Работодатель + работник	Работодатель 2%, работник 1%
JKP (потеря работы)	Правительство + реорганизация	Без дополнительных затрат для работника

Стоит обратить внимание на несколько моментов. Показатель JKK не является фиксированным числом; он колеблется в диапазоне от 0,24% до 1,74% в зависимости от степени опасности работы. Офисная работа находится в нижней части диапазона; промышленные объекты с высоким уровнем риска — в верхней. JKM составляет всего 0,3%, но из этих средств выплачивается пособие в случае смерти наследникам. JHT и JP — это две программы, которые фактически уменьшают вашу заработную плату, поскольку работник вносит взносы в обе.

Одна цифра, которую вам следует знать: при расчете пенсии применяется предельный уровень заработной платы. С марта 2026 года этот предельный уровень вырос до 11 086 300 рупий в месяц (по сравнению с 10 547 400 рупий годом ранее). Что это означает на практике? Если вы зарабатываете больше установленного предела, ваши отчисления в фонд JP по-прежнему рассчитываются исходя из этого предела, а не от полной суммы вашей заработной платы. Таким образом, менеджер, зарабатывающий 15 миллионов рупий, не платит взносы в фонд JP со всей суммы; расчет останавливается на уровне установленного предела. Этот предел пересматривается ежегодно, и именно поэтому специалисты по расчету заработной платы должны оставаться начеку.

Может ли частная страховка заменить BPJS?

Краткий ответ: нет, не для работников, соответствующих установленным критериям. Это ставит в тупик многих высокооплачиваемых экспатов, у которых уже есть престижный международный полис.

Дело вот в чём. Частное страхование прекрасно справляется со своими задачами: более комфортабельные палаты, более быстрое обслуживание, более широкий выбор больниц, возможность напрямую связаться со специалистами, а иногда и страховое покрытие, действующее за рубежом. 

Многие экспаты с удовольствием сочетают частную страховку с государственным страховым покрытием, используя BPJS в качестве базовой программы, а частную страховку — для удобства и оперативности. Однако оформление частной страховки не освобождает вас от юридической обязанности. Если вы являетесь работником, подпадающим под соответствующие критерии, вам по-прежнему необходимо зарегистрироваться в BPJS. Частная страховка служит дополнительной защитой; она не отменяет требование, лежащее в основе системы. 

Какой вид BPJS вам нужен?

У разных людей — разные ответы. Найдите строку, соответствующую вашей ситуации.

Ваша ситуация	Вероятно, потребуется BPJS
Иностранный работник, проработавший 6 и более месяцев	Как BPJS Kesehatan, так и BPJS Ketenagakerjaan
Индонезийский сотрудник	Оба
Компания, набирающая сотрудников	Зарегистрируйте сотрудников в обеих системах
Фрилансер или работник, занятый в неформальном секторе	Можно зарегистрироваться самостоятельно в зависимости от категории
Турист или гость, прибывший на короткий срок	Как правило, частная туристическая страховка, а не BPJS
Пенсионер, не имеющий статуса занятости	Внимательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям

Обратите внимание, что большинство работающих людей попадают в категорию “и то, и другое”. В Индонезии это является нормой для всех, кто имеет официальную работу. Фрилансеры и работники неформального сектора также не остаются в стороне: они часто могут зарегистрироваться самостоятельно, в зависимости от своей категории. А вот турист, приехавший на отдых? Ему лучше воспользоваться услугами страхование путешествий, поскольку требование о шестимесячном стаже работы к ним просто не относится.

Общие ошибки, которых следует избегать

На протяжении многих лет люди по-прежнему попадают в ловушку из-за одних и тех же нескольких ошибок. Не будьте одним из них.

• Считая, что это одно и то же. У них общее название, но больше ничего общего. Одно из них — медицинская страховка, другое — социальное страхование по безработице.
• При условии нормального состояния здоровья BPJS покрывает расходы, связанные с несчастными случаями на производстве. Нет. Несчастный случай на производстве покрывается программой JKK в рамках BPJS Ketenagakerjaan, а не вашей обычной медицинской страховкой.
• Полагая, что наличие частной страховки освобождает вас от обязанности участвовать в программе BPJS. Для работников, имеющих на это право, это никогда не происходит.
• Незарегистрирование иностранных сотрудников после того, как срок их пребывания на работе превысил установленный лимит. Срок начинает отсчитываться, и если его игнорировать, это может привести к проблемам с соблюдением нормативных требований.
• Использование устаревших тарифов или старых названий программ. Такие показатели, как предельный уровень заработной платы для начисления пенсии, меняются ежегодно, а названия программ переименовываются. Ссылка на прошлогодние цифры — верный способ допустить ошибку при расчете заработной платы.

Как работодателям обеспечить соблюдение нормативных требований

Если вы руководите компанией, особенно PT PMA Если ваша компания находится в иностранной собственности и ведет деятельность через местную юридическую структуру, эта часть предназначена для вас и вашей кадровой службы. Работодатели обязаны зарегистрировать как себя, так и своих работников в BPJS, а также предоставить полные данные о работниках и их семьях. Это не является факультативным требованием и не сводится к однократному заполнению графы.

Надлежащая процедура соблюдения нормативных требований выглядит следующим образом. Своевременно регистрируйте предприятие и его сотрудников после того, как они соответствуют критериям. Правильно рассчитывайте взносы работников и работодателя в каждом отчетном периоде, используя актуальные ставки и правильные предельные значения заработной платы. Своевременно вносите ежемесячные платежи. Обновляйте учетные данные при приеме на работу каждого нового сотрудника и надлежащим образом отключайте страховое покрытие при увольнении. Ведите аккуратную документацию по каждому этапу, поскольку регулирующие органы все чаще проводят перекрестную проверку данных BPJS с другими документами.

Зачем же так тщательно соблюдать все требования? Потому что штрафы бывают весьма суровыми. Компании, не соблюдающие требования, могут столкнуться с письменными предупреждениями, штрафами и отказом в предоставлении определенных государственных услуг, а в серьезных случаях закон допускает гораздо более суровые санкции. Для компании с иностранным капиталом, использующей Индонезию в качестве региональной базы, отношение к BPJS как к одной из основных обязанностей в сфере корпоративного управления, а не как к чему-то второстепенному, — это просто разумный подход к ведению бизнеса.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

BPJS Kesehatan — это то же самое, что и BPJS Ketenagakerjaan? Нет. BPJS Kesehatan — это национальная система медицинского страхования, обеспечивающая медицинскую помощь. BPJS Ketenagakerjaan — это система социального страхования в сфере занятости, защищающая от рисков, связанных с трудом и доходами. Две организации — две цели.

Покрывает ли BPJS Kesehatan несчастные случаи на производстве? Нет. Несчастный случай на производстве подпадает под программу JKK в системе BPJS Ketenagakerjaan. BPJS Kesehatan занимается общим медицинским обслуживанием, а расходы, связанные с несчастными случаями на производстве, рассматриваются отдельно.

Нужна ли иностранцам страховка BPJS в Индонезии? Иностранные граждане, работающие в Индонезии не менее шести месяцев, обязаны вступить в эту систему. Конкретный порядок действий по-прежнему зависит от статуса занятости, регистрации работодателя и вашего местного отделения BPJS.

Нужна ли владельцу KITAS страховка BPJS? Если разрешение KITAS выдано в связи с официальным трудоустройством, продолжительность которого составляет не менее шести месяцев, то да, как правило, обе программы применимы. Само по себе разрешение KITAS не влечет за собой автоматическое распространение действия этих программ; обязательство возникает именно в связи с условием трудоустройства.

Может ли частная страховка заменить BPJS? Нет. Частное страхование обеспечивает дополнительный комфорт, оперативность и более широкий доступ к услугам, но работники, имеющие на это право, по-прежнему должны быть зарегистрированы в системе BPJS. Частное страхование дополняет систему BPJS, но не заменяет её.

Кто оплачивает взносы в BPJS в Индонезии? Как правило, расходы делятся между работодателем и работником, причем большую часть берет на себя работодатель. Некоторые программы, такие как JKK, JKM и JKP, финансируются исключительно за счет работодателя или государства, поэтому они не уменьшают чистую заработную плату работника.

Что произойдет, если компания не зарегистрирует своих сотрудников? Компании грозят письменные предупреждения, штрафы и отказ в предоставлении определенных государственных услуг, а в случае серьезных нарушений возможны более суровые правовые санкции.

Могут ли фрилансеры зарегистрироваться в BPJS? Да, зачастую самостоятельно, в зависимости от их категории. Работники неформального сектора и самозанятые не лишены доступа к этой системе.

Что такое BPJAMSOSTEK? Это прозвище организации BPJS Ketenagakerjaan, которая занимается управлением системой социального страхования работников, включая программы JKK, JKM, JHT, JP и JKP.

В чём разница между JHT и JP? JHT — это накопительный пенсионный фонд, средства из которого вы в конечном итоге получаете единовременной выплатой, например, после ухода с работы. JP — это пенсия, в рамках которой вам ежемесячно выплачивается пенсионное пособие после того, как вы выполните все необходимые условия. JHT — это накопительный фонд; JP — это пенсионное пособие, которое вы будете получать в пожилом возрасте.

Правила, ставки и предельные размеры заработной платы в Индонезии часто меняются. Прежде чем назначать заработную плату или регистрироваться в качестве работника, уточняйте актуальные данные непосредственно в BPJS Kesehatan и BPJS Ketenagakerjaan.