外籍人士需要了解的印尼 QRIS 信息

印尼 QRIS（印尼标准快速反应代码）是印尼统一的数字支付系统，彻底改变了人们的支付和收款方式。通过这一创新支付系统，您只需用手机扫描一下，即可在数百万 QRIS 商户处完成无缝交易。

为什么这个数字支付系统如此重要？它推动了金融包容性，支持了小型企业和中型企业，并将印尼转变为无现金经济。负担不起传统支付系统的街头小贩现在可以接受数字支付。印尼游客在东南亚旅行时无需使用多种支付应用程序。

QRIS 是这样为用户服务的：您在任何商家看到 QRIS 代码，用数字钱包或银行应用程序扫描，确认交易金额，然后就完成了。支付系统服务提供商会处理剩下的工作，通过现有的支付系统基础设施安全地转移资金。

什么是 QRIS？

QRIS 是快速反应代码印尼标准的缩写，是印尼国家二维码支付标准。印尼银行（中央银行）与印尼支付系统协会和主要支付服务提供商合作开发了这一数字支付系统。

在 QRIS 系统之前，商家需要为不同的支付提供商分别提供 QR 码。这种各自为政的做法给试图接受数字支付的小企业造成了障碍。答案就在 QRIS 中：一个 QR 码适用于印尼所有主要的支付应用程序。

印度尼西亚银行于 2019 年 8 月 17 日推出 QRIS，使所有 QR 支付都能以同样的方式进行。从 2020 年 1 月 1 日起，供应商必须使用 QRIS，这样各大钱包和银行应用程序都能接受相同的 QR，从而帮助数字经济更快发展。

是什么让 QRIS 在印度尼西亚大受欢迎？(采用驱动因素）

QRIS 成为印尼的主要支付方式并非偶然。多个因素共同创造了在全国范围内迅速普及的完美环境。

通用商户接入

在使用 QRIS 之前，小企业面临着一个痛苦的选择：要么只接受现金，要么与多家电子钱包公司签约并显示多个不同的 QR 码。QRIS 以真正的通用性解决了这一问题，一个 QR 码适用于印尼的所有主要支付应用程序。

这大大简化了商户入驻流程。街头小贩不再需要了解 GoPay、OVO 和 Dana 支付系统之间的区别。他们只需要一个 QRIS 代码，顾客就可以使用他们喜欢的任何应用程序进行支付。

透明的成本结构

与收费结构复杂、隐藏成本和设备昂贵的信用卡终端不同，QRIS 提供可预测的定价。商户折扣率（MDR）上限已明确公布，通常为 0.7% 或更低，商户可以清楚地知道他们需要支付的费用。

传统的银行卡支付系统通常会收取设置费、终端月租费以及因银行卡类型而异的交易费。QRIS 采用简单明了、基于百分比的定价方式，消除了其中大部分复杂因素，小企业可以理解并做好预算。

无障碍用户体验

QRIS 支付只需几秒钟。客户打开熟悉的银行应用程序或数字钱包，扫描代码，确认金额，然后就完成了。无需输入密码，无需签名，无需等待银行卡处理。

学习曲线保持在最低水平，因为人们使用的是他们已经熟悉的应用程序。无需学习新的支付方法，只需扫描和支付即可。这种简便性促使那些可能会被更复杂的数字支付方式吓倒的用户采用这种支付方式。

网络效应与生态系统增长

QRIS 受益于强大的网络效应。随着越来越多的商家接受 QRIS，越来越多的消费者希望使用数字支付应用程序。随着越来越多的消费者使用这些应用程序，更多的商家也愿意接受 QRIS。这就形成了一个自我强化的增长循环。

大型银行和超级应用程序（如 Gojek 和 Grab）大力推广 QRIS，将其庞大的用户群纳入系统。当这些平台通过 QRIS 轨道将账单支付、在线购物和线下零售整合在一起时，QRIS 便成为印尼数字经济的通用支付基础设施。

政策支持和数字包容目标

印度尼西亚银行积极推广 QRIS，将其作为更广泛的普惠金融举措的一部分。中央银行希望将没有银行账户的人群纳入正规金融体系，而 QRIS 则通过手机提供了一个便捷的切入点。

政府政策鼓励轻现金交易，以提高经济透明度和税收。QRIS 系统支持这些目标，同时为用户带来好处，使政策目标与市场激励措施相一致。

COVID-19 大流行加速了人们对非接触式支付方式的采用。在此期间，政府对数字支付的支持帮助 QRIS 成为现金交易的首选替代方式。

旅游业与跨境增长

随着国际游客寻求便捷的支付方式，印尼旅游业开始使用 QRIS。游客可以使用 QRIS 支付从街头小吃到酒店的所有费用，而无需携带大量现金或进行货币兑换。

与马来西亚、泰国和新加坡的跨境合作伙伴关系扩大了 QRIS 对印尼游客的实用性，为国内采用 QRIS 提供了更多的激励。随着这些国际联系的增加，QRIS 对居民和游客都变得更有价值。

QRIS 付款类型（简洁、实用的细分）

QRIS 不仅仅是一种付款方式，它还是一个支持多种交易类型的灵活系统。了解这些不同的模式有助于您针对不同情况选择正确的方法。

个人对商户 (P2M) 支付

静态 QR 代码 是最常见的类型。这些打印或层压代码永不改变，可无限期使用。您只需扫描二维码，手动输入付款金额并确认即可。静态二维码非常适合交易需求简单的小型企业。

动态 QR 码 通常是在 POS 终端屏幕或移动设备上为每笔交易重新生成的。这些代码已包含准确的交易金额和详细的商户信息。动态代码能更好地保存记录并减少输入错误，因此非常适合有复杂交易或库存系统的企业。

人对人（P2P）转账

许多数字钱包都允许您使用 QRIS 码向亲朋好友汇款。收款人会在其应用程序中生成一个 QR 码，您只需扫描该 QR 码并输入您要发送的金额即可。不同的支付提供商有不同的交易限额，有些支付提供商允许通过验证的用户每天最多汇款 2,000 万印尼盾。

通过 QRIS 进行的 P2P 转账通常比传统银行转账手续费更低，因此在分担账单、偿还贷款或给亲戚汇款时很受欢迎。

入现和出现服务

一些支付提供商支持在参与的代理商、小型市场或自动取款机上通过 QRIS 代码进行现金存取。您只需扫描代码，将现金交给代理商，数字钱包就会立即存入您的账户。

对于没有银行账户但又想参与数字经济的人来说，这项服务至关重要。他们可以将现金转换成数字货币用于网上购物，然后再提取未使用的余额。

账单支付与商务集成

QRIS 支持公用事业账单支付、在线购物结账、外卖订单和自动售货机交易。许多以前需要单独支付应用程序的服务，现在都可以通过统一的 QRIS 基础设施进行操作。

这种集成意味着，您可以使用同一个支付应用程序和 QR 扫描程序支付电费、订购外卖食品和在自动售货机上购买咖啡。

跨境 QRIS 交易

在参与计划的国家，您可以使用印尼支付应用程序在外国商户进行支付，外国游客也可以在印尼 QRIS 商户使用本国应用程序进行支付。目前仅限于马来西亚、泰国和新加坡，并在其他国家开展试点计划。

跨境交易通常包括货币兑换费，交易限额可能与 QRIS 国内支付不同。请向您的支付提供商咨询具体的国际使用条款。

注意：具体功能、限额和可用性因支付服务提供商而异。有关支持的交易类型和限额的最新信息，请务必查看应用程序的条款和条件。

QRIS 如何工作（一张图片扫描支付）

两种 QR 码

静态 QRIS 代码 只印制一次，永不更换。您可以在当地的 warungs 和街头小贩那里找到这种纸币。顾客扫描代码，然后手动输入要支付的交易金额。

动态 QRIS 代码 为每笔交易生成新鲜代码，通常显示在手机屏幕或 POS 终端上。这些代码已经包含了准确的交易额和商家详细信息。

交易过程

扫描支付时，支付系统会执行这一无缝流程：您的应用程序通过 QRIS 基础设施向商家的支付服务提供商发送支付请求。他们会验证资金，获得授权，然后立即转账。双方都会收到确认，完成无现金支付周期。

印度尼西亚银行围绕便利性、安全性和可靠性原则设计了这一数字支付系统。该系统每天处理数百万次 QRIS 交易，在偏远地区和大城市保持 99.9% 的正常运行时间。

游客和外国居民：在印度尼西亚使用 QRIS

国际游客选择

方案 1:来自马来西亚、泰国或新加坡的游客应检查其国内支付应用程序是否支持 QRIS 跨境交易。寻找同时显示这两个国家标识的商家。

方案 2:下载流行的印尼数字钱包，如 GoPay、OVO 或 Dana。有些电子钱包允许外国用户使用护照注册，但充值方式各不相同。大多数情况下需要当地银行账户、通过代理商存入现金或从印尼账户转账。基本验证通常涉及身份详情和在印尼注册的有效手机号码。

方案 3:一些在印尼设有分支机构的国际银行通过其全球支付应用程序提供本地支付功能。

印度尼西亚的外国居民

在印尼支付系统协会的正式成员机构开设本地银行账户或数字钱包。使用护照和当地地址证明完成身份验证。获得批准后，即可在从街头小贩到豪华商场的任何地方使用 QRIS 支付。

常见的挑战包括手机 SIM 卡注册要求和支付提供商之间不同的身份验证标准。尽早开始，并在审批过程中保留备用支付方式。

跨境 QRIS

QRIS 的跨境能力正在整个东南亚扩展，但各国的实施情况各不相同。以下是国际利益相关者的实际操作方法：

目前的跨境覆盖范围

• 马来西亚:印尼游客可在接受当地支付系统的参与商户使用 QRIS。 
• 泰国:曼谷和旅游区飞行员有限 
• 新加坡:与主要零售商的测试阶段 
• 韩国:通过双边协定进行早期讨论 
• 日本:超出最初以旅游业为重点的试点范围

美国贸易代表注意到这些发展是支付系统现代化的积极范例，同时也在监测任何潜在的贸易壁垒。

致海外印度尼西亚游客

在相关国家旅行时，请在参与商户处寻找 QRIS 标志。您的印尼数字钱包可直接使用，并以优惠的汇率自动进行货币兑换。交易金额限制可能与国内 QRIS 交易不同。

使用 QRIS 系统的外国访客

可用性取决于双边协议。马来西亚游客通常可以直接使用本国的支付应用程序付款。其他游客通常需要使用印尼当地的数字钱包，这可能需要使用手机号码和护照信息进行基本身份验证。

跨境交易费用因支付提供商而异，一般为 1-3% 的货币兑换费加外汇价差。

限额、结算、退款和争议

交易额限制

QRIS 本身并不限制消费，而是由您的支付提供商设定这些限额。大多数数字钱包允许每日交易额为 200 万至 2000 万印尼盾，而商业账户通常为中型企业设定了更高的限额。

QRIS 商户何时获得报酬

大多数 QRIS 交易通过现有的支付系统基础设施在下一个工作日结算。一些支付服务提供商提供当日结算服务，但收费较高，这对管理现金流的小型企业至关重要。

争议解决

退款和争议通过商户的支付服务提供商处理。如需快速解决，请先联系 QRIS 商户，他们通常可以立即处理退款。复杂的争议需要提供文件，并遵循印尼银行的解决框架。

每个支付服务提供商都按照中央银行的规定维护客户服务流程，确保整个数字支付系统的争议处理保持一致。

安全与合规性（如何确保您的安全）

QRIS 遵循国际标准，采用银行级别的安全性。每笔非现金支付交易都使用加密技术，并符合 EMV 标准，这与保护全球芯片卡支付的全球标准相同。

QRIS 付款的实用安全

以下是如何保持安全的方法：

• 在确认付款前用手机验证商户名称
• 只扫描合法的 QRIS 代码，避免照片或可疑的打印件
• 使用授权支付提供商的官方支付应用程序
• 如果交易过程中出现任何问题，请立即取消交易

注意 "QR 互换 "欺诈，即犯罪分子用假 QRIS 代码替换真 QRIS 代码。QRIS 交易过程中显示的商家名称应与您购物的地点相符。

您的支付数据受到印尼银行法规的保护。合法的支付服务提供商不会向第三方出售交易历史记录，从而维护了数字经济中的隐私。

行业影响：金融包容性与数字经济增长

QRIS 通过为各种规模的企业提供普惠金融服务，改变了印尼的商业模式。 3 930 万商户从偏远地区的商贩到大型零售连锁店，现在都接受支付。自印尼银行于 2019 年推出该系统以来，交易额呈指数级增长。

小型企业为何拥护 QRIS

在使用这种数字支付系统之前，接受非现金支付需要昂贵的终端机或与不同的支付提供商建立多种合作关系。现在，小型企业只需使用简单的二维码印刷品，就能从任何数字钱包接收付款。

这不仅带来了便利，还带来了意想不到的好处。数字支付记录有助于小企业建立信用档案，使其有资格获得更好的融资选择。现在，许多银行根据 QRIS 交易数据提供部分贷款，支持企业发展。

向 QRIS 支付的转变大大提高了金融包容性。没有传统银行账户的人可以通过可访问的数字钱包参与数字经济，扩大偏远地区的经济机会。

支持中型企业

中型企业可从 QRIS 与现有支付系统基础设施的整合中获益。先进的分析技术有助于优化库存、了解客户行为和简化会计流程。无论企业规模大小，低成本结构都能实现数字化转型。

常见问题与快速解决方案

"扫描失败 "或 "未识别 QR 码"

通常是由于光线不足、相机对焦问题或支付应用程序兼容性问题造成的。请尝试清洁手机相机镜头、靠近 QRIS 代码或换用其他数字钱包。

"交易过程中的 "待付款

网络延迟时有发生，尤其是在使用高峰期。请等待 2-3 分钟后再尝试 QRIS 付款。如果付款已完成，但 QRIS 商户没有收到确认，双方应检查交易历史记录，然后再尝试付款。

"商户名称不匹配 "警告

这一安全功能可防止欺诈。如果 QRIS 交易过程中显示的名称与您购物的地点不符，请立即取消。这可能表明有伪造的 QR 码取代了合法的 QR 码。

对 QRIS 商户的延迟结算

结算时间取决于您的支付服务提供商。即时结算是可能的，但不保证。正常处理需要 1-3 个工作日。对于争议，请用截图和交易收据记录一切。

法规与管理（与时俱进）

印度尼西亚银行通过理事会条例管理 QRIS，规定所有 QR 支付提供商必须参与。这确保了现有支付系统基础设施的普遍兼容性。

中央银行通过官方通告和监管修正案发布最新信息。重大变更通常包括行业咨询期，而业务更新可能在较短的通知期内实施。

关注印尼银行官方 QRIS 信息资源和新闻稿，随时了解最新信息。影响交易限额、安全要求或 QRIS 跨境功能的重大变化会对国际利益相关者产生影响。

印度尼西亚 QRIS：利与弊

与任何支付系统一样，QRIS 对不同的用户有利也有弊。了解这些优势和劣势有助于您就何时以及如何使用 QRIS 付款做出明智的决定。

消费者

优点

• 全国数百万商家普遍接受
• 闪电般快速完成交易
• 无需携带现金，也不用担心找不到零钱
• 与现有银行应用程序或数字钱包配合使用
• 国际旅行的跨境接受度不断提高
• 自动记录交易历史，以便编制预算

缺点

• 需要互联网连接和已充电的手机电池
• 退款时间因商家和支付提供商的政策而异
• 如果对商家验证不加警惕，二维码就有被篡改的风险
• 如果您不小心付错了钱，追索权有限

面向商家

优点

• 设置过程简单，技术要求最低
• 与信用卡终端相比，费用更低、更可预测
• 更快的结账流程缩短了客户等待时间
• 自动数字交易记录改进了会计工作
• 访问主要支付提供商的促销生态系统
• 无论客户偏好哪种支付应用程序，都能为其提供服务

缺点

• 小额债务偿还费仍是持续的运营成本
• 要求采取严格的对账做法，使付款与销售额相符
• 可能需要更新 POS 系统或更改流程以实现动态 QR 集成
• 业务运营依赖于网络连接和系统正常运行时间
• 需要对员工进行培训，以帮助客户解决扫描问题

针对金融生态系统和监管机构

优点

• 通过将现金业务纳入正规经济，大大提高金融包容性
• 增强的交易可追溯性有助于更好地收集经济数据和遵守税务规定
• 支付服务提供商之间的竞争加剧有利于消费者和商户
• 丰富的交易数据有助于做出更明智的货币和经济决策
• 减少对现金实体基础设施的依赖，降低全系统成本

缺点

• 不断需要对消费者进行防欺诈和安全使用方法的教育
• 技术标准的定期更新需要众多行业参与者的协调
• 确保公平获取和防止反竞争行为需要积极的监管监督
• 全系统中断虽然罕见，但会扰乱整个国家的商业活动

了解这些利弊权衡有助于消费者、商家和决策者就 QRIS 的采用和使用策略做出明智的决策。

常见问题（清晰、可行的答案）

QRIS 是否与我的付款申请一起使用？
如果您的数字钱包或银行应用程序可以扫描 QR 码进行支付，它就支持 QRIS。印尼所有主要支付提供商都参与了该系统。

谁为 QRIS 交易支付费用？
QRIS 商户向其支付服务提供商支付手续费，通常最高为交易额的 0.7%。消费者使用 QRIS 支付无需支付额外费用。

外国游客可以在印度尼西亚使用 QRIS 系统吗？
是的，可以通过 QRIS 跨境合作伙伴关系（如果他们的国家可以提供），或者通过建立印尼本地的数字钱包进行基本身份验证。

QRIS 付款如何退款？
退款通过商户的支付服务提供商处理。首先联系 QRIS 商户，如有需要，再联系收单机构。保留收据和截图，以便解决争议。

QRIS 系统对无现金支付安全吗？
是的，它采用符合国际标准的银行级加密技术。始终核实商户名称，避免扫描来自照片或未经核实来源的可疑 QR 码。

QRIS 的交易额限制是什么？
限额取决于具体的支付提供商，个人账户的每日限额通常为 200 万至 2000 万印尼盾。对于中型企业，商业账户通常有更高的限额。

QRIS 如何支持金融包容性？
该系统使街头小贩和小企业无需昂贵的设备就能接受数字支付。它还能让没有传统银行账户的人通过可访问的数字钱包参与数字经济。

是什么让 QRIS 成为印尼的成功典范？
QRIS 将分散的支付系统统一为一个国家标准，降低了小企业的成本，提高了金融包容性，并使印尼成为东南亚数字支付创新的领导者。